"No se paga por el crédito". Es la premisa de las entidades financieras españolas y que ahora, cuando el Euríbor mensual cerrará por primera vez en negativo (-0,007% en febrero), quieren plasmar sobre papel en todas las hipotecas vigentes. Fuentes financieras consultadas por FARO confirmaron que los departamentos de riesgos de los principales bancos del país "están negociando ahora mismo" la inclusión de una "cláusula informativa" en los contratos, una alianza inaudita en un momento en que coge fuerza de nuevo la guerra hipotecaria. "En el 100% de las hipotecas", insisten las mismas fuentes. Supone, en definitiva, la generalización de la llamada cláusula suelo, que estipula que, por mucho que baje el Euríbor -al que están referenciadas más del 92% de las hipotecas en Galicia-, el banco impondrá como mucho un 0% de interés.
"No se trata solo de dejar claro que el principal -el importe concedido para la compraventa de la vivienda en la firma del contrato- hay que devolverlo", sino "evitar reclamaciones" en caso de que se pida que sea el banco quien pague a la familia. "Si el contrato establece Euríbor más un diferencial, como mucho el interés será de cero", sin que baje la letra mensual. Desde las entidades confirman que esta problemática afecta sobre todo a las hipotecas firmadas en 2008, cuando el Euríbor alcanzó el 5,39%. Ese año firmas como Banco Santander ofrecían financiación del Euríbor más 0,25%, un carro al que se sumaron otros bancos: ING (diferencial del 0,33%); Bankinter, Bancaja, Openbank e iBanesto (0,35%); Caixa Galicia (0,38%); o Barclays (0,39%). Ese año se firmaron en Galicia 36.925 hipotecas, según el Instituto Nacional de Estadística (INE).
Aunque el Euríbor está lejos todavía de comerse estos diferenciales, la decisión del Banco Central Europeo (BCE) de poner en marcha más medidas de estímulo empujará a la baja este indicador. La inflación en España se situó en febrero en el -0,8%, algo que para la corriente más liberal (como el Bundesbank alemán) debería forzar al BCE a abandonar su política monetaria, pero la debilidad del sistema financiero preocupa más a Mario Draghi que la inflación y los países del G-20 acordaron ayer implementar tanto los estímulos monetarios como los presupuestarios para frenar la atonía económica.
Haz click para ampliar el gráfico
La caída del Euríbor ha provocado ya un vuelco notable en la firma de nuevas hipotecas, como constata el Colegio de Registradores. En el conjunto de 2015 el 94,12% fueron a un tipo de interés variable, y el 92,45% con el Euríbor como indicador. Pero a partir de octubre esta referencia bajó del 0,1%, por lo que solo en el último trimestre las hipotecas a tipo fijo pasaron a representar el 8,02% del total, y las vinculadas al Euríbor el 90,98%. En 2008 el tipo medio hipotecario en Galicia era del 5,11%, y a cierre de 2015 no pasó del 2,5%. Las cuotas mensuales de los nuevos contratos representan el 28,11% del salario mensual -el 42,5% en 2008-, y los hipotecados tardarán 273 meses en saldar la deuda con el banco, cuatro años menos que cuando estalló la crisis.
La oferta bancaria también es distinta. Ahora hay ofertas de Euríbor más 0,9%, pero se reserva para cuotas mensuales de entre 950 y 975 euros, y las más económicas se conceden principalmente por bancos con cartera propia de viviendas adjudicadas.
